In Nederland zijn circa 300 adviseurs werkzaam die staan ingeschreven in het register. Elke 2 jaar dient opnieuw examen te worden afgelegd om de titel te mogen prolongeren. Als het examen niet wordt gehaald, is er nog recht op een herexamen. Als dat ook niet wordt gehaald, mag de titel niet meer worden gevoerd. Op 16 november 2011 was het voor Mark weer tijd om examen af te leggen.

Tot ons genoegen kunnen we melden dat hij is geslaagd met een 8,0. Daarmee heeft hij een van de hoogste scores van het examen behaald (ter vergelijk: officieus is medegedeeld dat bijna 30% was gezakt).

Op grond van deze score en de behaalde resultaten uit het verleden heeft de stichting RPA tevens aan Mark gevraagd of hij zitting wil nemen in de examencommissie voor de toekomst. Uiteraard heeft Mark dit verzoek eervol geaccepteerd.

kopie uitslag RPA examen M. van der Steijn

Onderwerp van gesprek was “Blik op 2012″.

Er staan weer veel financiele veranderingen voor de deur. Ze zullen hun impact hebben op elk huishouden. Het is belangrijk dat er goed naar ieders persoonlijke situatie gekeken wordt. De oplossing ligt doorgaans niet in nieuwe produkten maar in het verbeteren van bestaande produkten. Bent u benieuwd naar de oplossingen die wij kunnen bieden? Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.

Wilt u de uitzending zien: klik dan op deze link

De Z-score, een performance meting over de afgelopen 5 jaar, is een goede indicator voor het fondsrendement. De meeting is vergeleken met de norm (benchmark) die het bestuur zichzelf oplegt.

Op grond van het Vrijstellings- en boetebesluit Wet BPF 2000 geldt de mogelijkheid tot uittreden indien de Z-score lager is dan -1,28. Aangezien uittreden uit een bedrijfstakpensioenfonds alleen in bijzondere situaties is toegestaan, adviseren wij u, indien u aangesloten bent bij een bedrijfstakpensioenfonds met een lagere Z score het serieus te onderzoeken.

Waarom zou uittreden verstandig zijn? De mogelijkheid van een lagere premie, geen onverwachte aanvullende regelingen vanuit het pensioenfonds, concurrentievoordeel op basis van een maatwerk situatie, keuze van een eigen uitvoerder en een ervaren eigen adviseur, zowel voor het personeel als het management. Niet onbelangrijk is dat u als werkgever, door het serieus te beoordelen, de belangen van uw medewerkers vooropstelt.

Uiteraard is er ook een nadeel. Het opgebouwde pensioen blijft in principe achter bij het bedrijfstakpensioenfonds. Overdracht kan mogelijk zijn, maar is niet in alle situaties financieel aantrekkelijk.

De betreffende fondsen zijn:
1.BPF voor Groente- en Fruitverwerkende Industrie
2.BPF voor het Kappersbedrijf
3.BPF Mode, Interieur, Textiel en Tapijt (MITT)
4.BPF Rijn- en Binnenvaart
5.BPF voor de Suikerwerk- en Chocoladeverwerkende Industrie
6.BPF voor de personeelsdiensten (STIPP)
7.BPF Verf- en Drukinkt

Wilt u weten of uittreden voor uw bedrijf interessant is, dan kunnen wij dit voor u onderzoeken. De uitkomsten vermelden wij in een schriftelijke rapportage en als blijkt dat het uittreden uit het bedrijfstakpensioenfonds voor u een aantrekkelijke optie is, kunnen we u begeleiden bij de aanvraag van de vrijstelling en het selecteren van een nieuwe pensioenuitvoerder.

Voor meer informatie kunt u contact opnemen met Mark van der Steijn, telefoonnummer 078-7501118 of per email vandersteijn@thpfg.nl.

Inmiddels heeft u persoonlijk informatie ontvangen dat de SPMS, na goedkeuring door de Vergadering van Afgevaardigden, heeft besloten de pensioenopbouw en –premie met één derde te verhogen. De redenen zijn: de huidige pensioenopbouw was slechts een basispensioen en geen volwaardig pensioen en daarnaast kunnen de hoge indexaties uit het verleden zeer waarschijnlijk niet meer gerealiseerd worden.
Tevens geeft de SPMS als argument aan: dat het onduidelijk is dat er straks mogelijk geen (volwaardig) AOW meer zal zijn en wellicht zelfs ook de lijfrente aftrek beperkt zal worden.

Als medisch specialist bent u zelfstandig ondernemer. Daardoor zou u in feite de vrijheid moeten hebben om te bepalen op welke wijze en hoeveel u wenst te reserveren voor de oude dag. Daarbij hoort onlosmakelijk, indien van toepassing, het afdekken van het nabestaandenpensioen.

Ondanks uw zelfstandig ondernemerschap is er van rechtswege voor gekozen dat de medisch specialist verplicht is aangesloten bij de SPMS. Daarmee hebt u een basisregeling, echter niet meer dan dat. Het is daarom verstandig om deze regeling aan te vullen, echter wel afgestemd op uw persoonlijke financiële mogelijkheden, passend bij de wensen en met behoud van flexibiliteit. Als het goed is heeft u al, in samenspraak met uw adviseur, een passende aanvullende nabestaandendekking afgesloten, naast de ‘basisregeling’ van de SPMS. Derhalve is in feite alleen de aanvullende pensioenopbouw van belang voor uw keuze. Ons advies is om de ‘opting out’ mogelijkheid te kiezen en niet voor de verhoogde premie. De redenen zijn dat u uw flexibiliteit volledig opgeeft, aanvullende kosten verschuldigd bent aan de pensioenverzekeraar (lees SPMS), u kunt op een later tijdstip ook nog voor de verhoging kiezen en een (te) groot deel van de premie bestemd is voor het waardevast houden van de rechten en niet wordt aangewend voor een hoger ouderdomspensioen.

Let op: indien u niet reageert en geen keuze kenbaar maakt, wordt automatisch de verhoging doorgevoerd!

Uiteraard adviseren wij u om sowieso goed te reserveren voor de oude dag en ook uw bestaande regelingen voor de aanvulling van het nabestaandenpensioen nog eens kritisch te bekijken. Graag assisteren wij u bij uw keuze.

Adfiz: nu beleggingspolis verbeteren kan duizenden euro’s voordeel opleveren

Klant winnaar integrale aanpak klantbegeleiding

Adfiz adviseert consumenten met een beleggingsverzekering niet langer te wachten op compensatiebrieven van de verzekeraars, nu die in sommige gevallen nog uitblijven. Adviseurs die werken met de BeleggingsPolisCheck kunnen de te verwachten compensatie voorrekenen en nu al aangeven of een verbetertraject interessant is. Hiermee kunnen de huidige kosten drastisch verlaagd worden, hetgeen een substantieel hoger eindkapitaal kan opleveren. Bovendien zijn de belangrijkste (ook fiscale) randvoorwaarden inmiddels ingevuld om zonder nadelige gevolgen over te stappen als er (buiten de huidige aanbieder om) betere alternatieven zijn.

Begin dit jaar riep Adfiz haar leden op de eigen klanten bij te staan in het beleggingspolisdossier, toen die de eerste individuele compensatievoorstellen van verzekeraars ontvingen. Tevens deed zij een oproep aan verzekeraars en overheid de juiste voorwaarden voor een goede klantbegeleiding te creëren. Zelf investeerde Adfiz in een ondersteuningsprogramma voor haar leden dat bestaat uit een ‘Stappenplan klantbegeleiding’ en overeenkomsten met de aanbieders van objectieve en onafhankelijke analysesoftware BeleggingsPolisCheck (BPC) en MoneyView.

Intussen heeft de staatssecretaris van Financiën overwegend positief geantwoord op vragen van Adfiz nadelige fiscale gevolgen van overstappen weg te nemen. Daarmee is de fiscale drempel om over te stappen naar een ander product met lagere kosten grotendeels weggenomen. Aanbieders hebben hun afkoopregelingen in het voordeel van de klant bijgesteld, zodat ook daarin niet langer een reden ligt om te wachten. En door geen vrijwaringen te tekenen behoudt de polishouder zijn rechten op een eventuele toekomstige verbetering van de compensatie, bijvoorbeeld ten gevolge van de ‘best-of-class inventarisatie’ waar het ministerie van Financiën aan werkt.

Met het ondersteuningsprogramma van Adfiz beschikken adviseurs over de middelen om klanten goed en objectief te adviseren over verbetering van hun positie. Met de BeleggingsPolisCheck is het zelfs niet nodig te wachten op de individuele compensatiebrieven, die voor sommige aanbieders pas ruim na de zomer (of zelfs pas begin 2012) worden verwacht. Een adviseur kan met de BPC-tool de verwachte compensatie indicatief voorrekenen en aangeven of verdere verbetering alsnog wenselijk is. In veel gevallen zal dat zo zijn, omdat er intussen producten met fors lagere kosten op de markt komen. Bovendien zijn nieuwe, losse overlijdensrisicoverzekeringen goedkoper geworden. Klanten kunnen hierdoor direct honderden euro’s besparen.

Volgens Adfiz komt het er voor de markt nu op aan te laten zien dat zij het klantbelang voorop stelt. Eerder riep zij daarom haar leden op om de eigen klanten gratis bij te staan voor eenvoudige verbeteracties, wanneer daarbij geen sprake is van nieuw advies door veranderde omstandigheden of wensen bij de klant. De adviseur die het klantbelang centraal stelt streeft naar de best mogelijke verbetering die past bij de situatie van de klant. Tools als de BeleggingsPolisCheck en MoneyView helpen daarbij. De adviseur kan hiermee voorrekenen welke verbetering mogelijks is en een objectieve vergelijking van de beschikbare alternatieve producten maken. Inmiddels hebben de eerste 300 deelnemers speciale workshops gevolgd om klanten beter te kunnen begeleiden met de software van BeleggingsPolisCheck en MoneyView. Ruim 120 kantoren werken intussen met de software. Alleen voor augustus staan alweer acht nieuwe workshops gepland.

Adfiz verzoekt de aanbieders om in het klantbelang versneld haar aangekondigde nieuwe, transparante producten met lage kosten te introduceren. Er zijn weliswaar enkele voorlopers in de markt, maar het aanbod kan veel breder. Aanbieders zouden daarbij voldoende in eigen kracht moeten geloven en dus afzien van ‘behoudprikkels’ die erop gericht zijn de adviseur ervan te weerhouden een klant te adviseren naar een ander product van een concurrent over te stappen.

Hierbij de onverkorte versie van het akkoord: Pensioenakkoord 4-6-2011

Wij hebben een aantal op- en aanmerkingen bij dit akkoord. De belangrijkste treft u hieronder aan:

1. De te hanteren discontovoet
Men heeft het voornemen om de discontovoet (de rekenrente waarmee de verplichtingen contant worden gemaakt) te laten stijgen. De discontovoet zou mogen meestijgen met de gemiddelde rendementsverwachting. Eerst een kleine achtergrond: Tot op heden wordt de marktrente als discontovoet gehanteerd. In een verder verleden hanteerden de pensioenfondsen een voet van 4%. Verzekeraars hanteren al lange tijd een 3%. Hoe lager de rekenrente, hoe veiliger de dekkingsgraad, maar ook: des te meer er in kas moet zijn.
In onze opinie was de keuze voor het hanteren van de marktrente al geen gelukkige. De fluctuaties in de dekkingsgraden spreken boekdelen. Een keuze die gelijk is aan verwachte beleggingsrendementen vinden we ook niet gelukkig. Er is een grote kans dat men zich rijk zal rekenen. In overweging zouden we willen geven om een rente te kiezen die toebehoort bij de gemiddelde resterende beleggingsduur van de pensioengelden (grofweg: duration). De fondsen krijgen dan een objectieve rekenrente voorgeschreven die past bij de specifieke demografische kenmerken van de betreffende groep verzekerden.

2. Financiering van levensverwachting
In het akkoord is afgesproken dat men de hogere levensverwachtingen niet gaat doorvertalen in premieverhogingen. Als argument wordt gegeven dat de premies al zo hoog zijn en dat een verdere verhoging toch geen invloed zou hebben op het totaal. Tevens stelt men dat de pensioendatum toch zal worden opgehoogd. In onze opinie kan dit wel zo zijn, maar is het geen teken van goed koopmansschap. Als men weet dat we met zijn allen langer zullen leven, is het verstandig om dat wel in te calculeren. Het feit dat de premies zo hoog zijn, heeft ook andere oorzaken.

3. Tienjarig aanpassingsmechanisme
In het akkoord is overeengekomen dat zowel tekorten als overschotten in een periode van maximaal 10 jaar worden verwerkt door de pensioenrechten en de ingegane pensioenen aan te passen. Met name wordt er aandacht besteed aan de verdeling van eventuele overschotten, welke naar verwachting als eerste worden gerealiseerd (zie punt 1). Dit lijkt ons geen gezonde situatie. De jongeren in een fonds zorgen voor de langste beleggingshorizon. Om die reden zou er risicovoller belegd mogen worden en dientengevolge met een hogere discontovoet worden gerekend. Maar de ouderen, welke het pensioen genieten, mogen het gecreerde dekkingsoverschot in 10 jaar opsouperen. Afgezien van het feit dat er onvoldoende aandacht wordt besteedt aan de verdeling van eventuele tekorten, is een spreidingstermijn van 10 jaar, met name bij voordelen, defacto wel verstandig en kunnen wij ons vinden in dit uitgangspunt.

4. Behoud verplichtstelling
Deelname aan beroeps- en bedrijfstakpensioenfondsen is algemeen verplicht bij ministriele toekenning. Deelnemers hebben geen keuze. Dat is ook het uitgangspunt van dit akkoord. Wij vinden dit een verouderd systeem dat als zodanig aangepast dient te worden. De gedwongen winkelnering is niet goed voor de deelnemers en ook niet goed voor de marktwerking. De fondsen zijn op kapitaalbasis gefinancierd, invoering van een flexibel deelnamesysteem zou mogelijk moeten zijn. In het pensioenakkoord is met de roep om deze flexibilisering totaal geen rekening gehouden.

5. Nieuw systeem zal betere (?) uitkomsten genereren dan huidige systeem
In de bijlage van het akkoord wordt gesteld dat dit met grote zekerheid in de eerste 10 jaar na invoering het geval zal zijn. Wij verwachten dat dit correct zal zijn. Gezien punt 1 en 2 kan het bijna niet anders. De vraag is wat er daarna gaat gebeuren. Wij waarschuwen voor potverteren en voorzien grote risico’s voor leeftijdsgroepen die de leeftijd van 50 nog niet hebben bereikt.

Marieke werkt op dit moment 12 jaar bij Didact BV. Sinds 9 jaar heeft haar werkgever een pensioenregeling. Een beschikbare premieregeling. Ze heeft zich nooit zorgen gemaakt over haar pensioen. De tussenpersoon van het bedrijf heeft altijd gezegd dat het een goede regeling was en dat niemand zich zorgen hoefde te maken.
Marieke heeft inmiddels haar twijfels. Sinds enkele jaren ontvangt ze waarde overzichten van haar pensioenopbouw. Aanvankelijk begreep ze de overzichten niet zo. Ze dacht dat de waarde die gepresenteerd werd, haar pensioen was. Pensioen is een jaarlijkse uitkering, toch?
Door de ontwikkelingen van de afgelopen jaren, kwam het eens ter sprake. Iemand vertelde haar dat de gepresenteerde waarde geen pensioen was, maar een kapitaal waarmee ze tzt pensioen zou moeten aankopen.
En dat is een ander verhaal. Er staat namelijk een waarde van € 12.000. Deze waarde moet straks verdeeld worden over een jaar of 15, 16. En hoewel er nog wat rente bij zal gaan komen, kan iedereen aanvoelen dat het niet veel gaat worden.
De waarde is opgebouwd in 9 jaar. De premie moet vele malen hoger zijn geweest. Minstens het dubbele. Maar dat kan dan toch niet? Waar is dan al dat geld gebleven??
Tegenvallende rendementen en dekking is het verhaal van de tussenpersoon, maar Marieke en haar werkgever vertrouwen het niet. Klopt dat wel? Een berekening is niet gegeven, net zo min als een goed inzicht in de kosten…Hoe nu verder?
(* de namen in dit verhaal zijn aangepast)

Herkent u dit verhaal?

Veel werknemers spelen met vragen omtrent hun pensioen. Soms terecht, soms onterecht. Helaas is het een feit dat er niet altijd zorgvuldig is omgegaan met de waarheid.

Met name in de categorie beschikbare premieregelingen stuiten we regelmatig op regelingen die niet goed in elkaar zitten. Een verkeerde opzet met te hoge kosten. Regelingen met investeringspercentages van minder dan 50%. Dat is verschrikkelijk om te zien. Niet alleen voor u en uw medewerkers, maar ook voor ons als adviseur.

We kunnen ons voorstellen dat u graag wilt weten hoe het zit. U kunt te rade gaan bij de adviseur die u de regeling ooit heeft verkocht. Of u een eerlijk antwoord krijgt is niet zeker. Er is meestal een dubbel belang.

Hoge kosten, complicaties en oplossingen

Antwoorden kunnen wij wel geven. Eerlijk en objectief. We zijn niet afhankelijk van provisie of van het verleden. Doorgaans analyseren we eerst de regeling en het contract. Dan geven we een oordeel. Vervolgens geven we aan hoe het beter zou kunnen en hoe dat gerealiseerd kan worden. Uiteraard nemen we eventuele complicaties mee in het advies. Denk aan kostenvergoedingen, lopende contractstermijnen, opgebouwde aanspraken en oude toezeggingen.

Tijd voor een eerlijk advies

Als u een woekerpensioen denkt te hebben, kunt u het best een afspraak arrangeren met ons en uw werkgever. Een eerste afspraak is altijd gratis. We kunnen dan uw vrees of vermoedens bespreken en op grond daarvan zullen we beoordelen of het een zaak is en zo ja, u een voorstel doen hoe we dat kunnen aanpakken en wat het ongeveer zal gaan kosten.

Wilt u een afspraak maken? Neem dan contact met ons op en vraag naar Mark van der Steijn, registerpensioenadviseur van de afdeling pensioenen MKB.

Medici

Voor Medici hebben we een speciaal type dienstverlening ontwikkeld. Zij vragen van THP hetzelfde als wat zij zelf geven: een goede diagnose, specialistisch en compleet advies en daar accuraat naar handelen. Maar dan op financieel vlak.

Een paar voorbeelden van de activiteiten:

• Onderhandelen bij de toetreding
• Het in kaart brengen van alle vermogensrisico’s
• Begeleiding bij de financiering van de goodwill en aankoop nieuwe woning
• Het coördineren, actualiseren en administreren van alle bancaire en verzekeringstechnische zaken
• Opzetten en begeleiden van de boekhouding en het verzorgen van de fiscale aangiften

Juristen

Voor advocaten en notarissen is een speciaal type dienstverlening ontwikkeld. Zij vragen van THP op financieel gebied hetzelfde als wat zij zelf geven: een goede analyse, gedegen voorwaarden en mogelijkheden onderzoek, hoge mate van expertise gekoppeld aan een passend advies. De uitwerking en invoering kan grotendeels worden uitbesteed zodat u als professional zich kan richten op de eigen praktijk of kantoor.

Een aantal voorbeelden van onze werkzaamheden:

• Begeleiding bij de toetreding of opstarten van een eigen praktijk of kantoor
• Het in kaart brengen van de alle vermogensrisico’s
• Het assisteren bij het opzetten van de BV structuur
• Het adviseren over en het verzorgen van de contracten voor een pensioen in eigen beheer
• Assisteren bij de eventuele kapitaalstorting, goodwill of woningfinanciering
• Opzetten en begeleiden van de boekhouding en het verzorgen van de fiscale aangiften